比较直接的一个原因就是，银行在放贷之前，需要费大量时间，人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力行调查，与对大企业的贷款相比，银行担负着更的成本，但同时还面临着更大的风险，在银行看来，中小企业资本规模小，生产技术平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内控制不完善，信息不透明，抵御风险能力差。

六.解决痼疾，唯有制创新

生产力决定生产关系，生产关系一定要适合生产力的发展，如果我们改变不了当前我国中小企业的现状，那么要解决中小企业资难问题就必须相应改变我们目前的金制。

社会上普遍行银行嫌贫富的说法，所谓嫌贫富，这个词对商业银行来说，并非贬义，而这恰恰是它必须恪守的放之世界而皆准的游戏规则，于货款安全和盈利的考虑，大中型商业银行不可能对中小企业资给予足够重视，这是商业银行作为盈利企业的天所决定的，。

制作调整和补充，即使资金龙开得再大，也不会有多少到中小企业的桶里。

以我国市场经济较为发达的圳为例。有资料显示，今年一季度，圳中小企业资金缺1。2万亿元，而圳银行业对500万元以下小企业的贷款却只有300亿元。这对缓解企业的资金困境可以说是杯车薪，理说，放贷收息，帮助企业周转资金是银行最起码的业务，上万亿元的资金缺对银行来说就是上万亿元的市场，为什么圳的金机构放着这么大的一块糕却绕而行呢？

大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。与国际社会接轨的先的现代化银行治理机制从本质上要求它不与风险较大且达不到规模经济的相对落后的生产力打。刨去风险不说，你有1000万元资金是贷给一个企业成本，还是贷给十个企业的成本，如此简单的问题可能有人会把它复杂化，但经济规律是不会以某些人的意志为转移的。这也是国有商业银行改革的本意。

据不完全统计，我国目前有4200万家中小企业，他们中的绝大多数面临的问题是：因为没有抵押或其他的一些未知原因而无法敲开银行的大门。

以下数字很好地揭示了这一原因所在：截至2008年末，我国小企业不良贷款率达到11。6 ％，远远超我国整个银行业平均不良贷款率2 ％以上9。6个百分，其贷款风险之不言而喻。

缺钱是中小企业目前存在的一个普遍问题，那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？

作为中国的经济特区，圳引了越来越多的各地份制商业银行前来设立分支机构开展业务，然而，这些中小银行的到来非但没有在中小企业贷款市场展开竞争，反而是对大客展开了更加残酷的厮杀。

份制的中小商业银行尚且如此，那么，对于目前引境外投资者，且钱购买了先公司治理机制，试图与国际现代化银行接轨的占据了我国金市场主导地位的四大国有商业银行来说，中小企业与他们心目中的优质客距离就更加有些遥远，风险与收益，成本与产的比例都不在一个平线上，不论政府对它们有什么要求，但经济规律告诉我们，在经济运行中，内在的本质的东西是一定会发生作用的。

五.嫌贫富，是世界银行业的游戏规则

中小企业资难问题暴我们在经济整结构，金市场结构以及资金供求结构等方面的重重矛盾，正因为它集中了诸多难，所以这个问题多年来难以治。

中小企业资难，其本原因就在于金系的主架构并非针对中小企业而设计。突破中小企业资瓶颈，使中小企业不断保持生机和活力，这是保持中国经济未来稳定持续发展必须解决的问题。这要求我们的政策着不能仅仅局限在某些的利益环节上，痛医，脚痛医脚，就像我们在政策上要求各大商业银行的行长人为地去想尽一切办法，用贷款去支持中小企业那样。尽它可以在一定程度上缓解我国中小企业资难问题，但如果脱离了我国金制整改革的，它所起的作用不仅有限，而